Asuntolaina on useimpien suomalaisten suurin yksittäinen taloudellinen päätös. Silti moni hyväksyy ensimmäisen tarjouksen omasta pankistaan vertailematta. Se on kallis virhe.

Miksi kilpailuttaa?

Asuntolainan marginaali vaihtelee tyypillisesti 0,3–1,0 prosenttiyksikön välillä pankkien ja asiakkaiden välillä. Pieneltä kuulostava ero kertautuu valtavaksi laina-ajalla.

Esimerkki: 200 000 euron lainassa 0,4 prosenttiyksikön marginaaliero tarkoittaa noin 16 000 euroa 25 vuoden laina-ajalla. Se on raha, jonka voit säästää yhdellä puhelinsoitolla.

Miten kilpailutat?

Hae tarjous vähintään kolmesta pankista. Kerro jokaiselle, että kilpailutat — pankit ovat tottuneet tähän ja usein parantavat tarjoustaan kun tietävät kilpailutilanteesta.

Vertailun helpottamiseksi pyydä jokaiselta pankilta: marginaali, todellinen vuosikorko (TVK), lainan perustamiskulut, kuukausierän suuruus ja laina-aika.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan pankit ovat velvollisia antamaan vertailukelpoisen tarjouksen, joka sisältää kaikki kustannukset.

Marginaalin neuvottelu

Marginaali ei ole kiinteä — se on neuvottelukysymys. Pankit arvioivat riskiä useiden tekijöiden perusteella:

Omarahoitusosuus: mitä enemmän omaa rahaa, sitä pienempi riski pankille. 20 prosentin omarahoitus on yleinen vaatimus, mutta suurempi osuus voi laskea marginaalia.

Kokonaisasiakkuus: pankit tarjoavat parempia ehtoja, jos keskität palvelusi — tilit, kortit, vakuutukset — samaan pankkiin.

Maksuhistoria: puhtaat luottotiedot ja vakaa työpaikka ovat parhaat neuvotteluvalttisi.

Vanhan lainan kilpailuttaminen

Kilpailuttaminen ei koske vain uusia lainoja. Jos asuntolainasi on useita vuosia vanha, markkinatilanne on voinut muuttua merkittävästi.

Pyydä oman pankkisi tarjoama marginaali ja vertaa sitä muiden pankkien tarjouksiin. Jos ero on merkittävä, neuvottele oman pankkisi kanssa — tai vaihda pankkia. Lainan siirto toiseen pankkiin on Suomessa helppoa ja usein ilmaista.

Asuntolainan kilpailuttaminen on yksi tehokkaimmista tavoista parantaa omaa talouttaan. Se vaatii muutaman tunnin työtä, mutta voi säästää tuhansia euroja.