Velkajärjestely on laissa säädetty menettely, joka auttaa ylivelkaantuneita henkilöitä pääsemään takaisin jaloilleen. Se ei ole häpeä vaan työkalu — ja monelle ainoa realistinen tie ulos velkakierteestä.

Milloin velkajärjestely on vaihtoehto?

Velkajärjestelyä voi hakea, kun velallinen ei kykene maksamaan velkojaan niiden erääntyessä eikä tilanne ole väliaikainen. Tyypillisiä tilanteita ovat pitkäaikainen työttömyys, sairastuminen, avioero tai yritystoiminnan epäonnistuminen.

Hakemuksen tekee velallinen itse käräjäoikeuteen. Prosessi on maksuton velalliselle.

Miten se toimii?

Tuomioistuin arvioi, täyttyvätkö edellytykset. Jos velkajärjestely myönnetään, velalliselle laaditaan maksuohjelma, joka kestää tyypillisesti 3–5 vuotta.

Maksuohjelman aikana velallinen maksaa velkojaan maksukykynsä mukaan. Osa veloista voidaan leikata, korkoja alentaa ja maksuaikoja pidentää. Ohjelman päättyessä jäljelle jäävät velat annetaan anteeksi.

Edellytykset

Velkajärjestelyä ei myönnetä automaattisesti. Esteitä voivat olla esimerkiksi:

Velkaantuminen on johtunut ilmeisen kevytmielisestä toiminnasta. Velallinen on antanut harhaanjohtavia tietoja luottoa hakiessaan. Velallinen on laiminlyönyt velvollisuuksiaan tahallisesti.

Oikeusministeriön mukaan suurin osa hakemuksista kuitenkin hyväksytään, kunhan velkaantumiselle on hyväksyttävä syy.

Elämä maksuohjelman aikana

Maksuohjelman aikana elintaso on tiukka. Velalliselle jää käytettäväksi vain suojaosuus — summa, joka riittää välttämättömiin elinkustannuksiin. Ylimääräiset tulot menevät velkojille.

Uuden luoton ottaminen on käytännössä mahdotonta maksuohjelman aikana. Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä ohjelman ajan ja poistuu sen päätyttyä.

Vaihtoehtoja velkajärjestelylle

Ennen velkajärjestelyyn hakeutumista kannattaa selvittää muut vaihtoehdot:

Velkojen sovittelu: Neuvottele suoraan velkojien kanssa maksuaikataulun muutoksista tai velkojen leikkaamisesta.

Sosiaalinen luototus: Kunnat voivat myöntää edullista luottoa velkojen järjestelyyn.

Talous- ja velkaneuvonta: Oikeusaputoimistojen tarjoama ilmainen palvelu, joka auttaa kartoittamaan tilanteen ja löytämään ratkaisuja.

Velkajärjestely on viimeinen keino, mutta se on olemassa syystä. Ylivelkaantuminen voi tapahtua kenelle tahansa — ja siitä on mahdollista selvitä.